保險是替個人及家庭理財進行風險管理時重要的工具，目的在於預防當意外或疾病突然發生，導致工作收入中斷時，保險給付就可能是替代性的經濟來源。
(Smart智富月刊 第144期 20100730)磊山保經執行副總經理龔立煒指出，很多人投保之後，都將保單束之高閣，只有在發生理賠時，才想要查閱保單。但是基於風險管理考量，不妨也養成定期檢視的習慣，確保現有的保險規畫，可以滿足人生不同階段的保障需求。
根據保險事業發展中心統計，國人平均擁有2張以上的保單，而一家四口可能就多達8張保單，若要每次都逐張檢視，相當費時，因此要有效率地進行保單檢視方法有3：
方法1》請壽險顧問代勞：
要求當初銷售保單的壽險顧問，提供保單體檢服務。
方法2》上網登錄保單體檢服務系統：
目前市面上有不少保單體檢軟體服務公司，但是需要加入會員，並且繳交年費，才能夠登入保單資料分析保單現況，並且試算保險需求。
方法3》自製保單體檢表：
將目前的保單狀況填入保單體檢表。在掌握保險現況後，下一步就是要評估現有的健康險和壽險保障是否足夠？險種組合的搭配是否需要調整？保費有沒有花在刀口上？
自製簡易保單體檢表，掌握保險現況 可依自己的現況自行填入並計算，以下為範例
不過該如何評估現階段的保障需求該有多少呢？以下3個步驟教你做重點檢查：
步驟1：試算現有保額是否足夠
計算保額是否足夠，應分為「壽險保障」和「醫療保障」：
◎壽險保障：
當發生身故、傷殘時，有足夠的保險金支應家庭支出，不會因為收入中斷，讓家人一時之間陷入財務困境。
理想的壽險保額計算公式為：
壽險保額≧3大類支出總和（A.房貸：一般家庭最大筆的負債，也是長期固定支出B.至少5年的固定生活開銷：包括食衣住行基本開銷以及子女的養育費用C.其他負債：例如車貸、消費性貸款、已標互助會費用等）
◎醫療保障：
通常保險給付是用在被保險人身上，可以支付醫療費用，享有比較好的醫療品質，例如原本只能住3人房的健保病房，但有保險金給付可以改住2人房或單人房。此外，如果被保險人是家中重要的經濟來源，因病住院無法工作時，住院醫療保險金最好還能夠貼補薪資損失。
理想的住院醫療保額計算公式為：
住院日額＝住院病房差價＋薪資損失補貼＋療養雜費
步驟2：檢查保費占支出比率是否過高
要估算保費支出是否合理，應該分為2部分來檢視：
1.保障型保險：
例如終身壽險、意外險、醫療險等，年繳保費不高過年收入1/10。
2.理財型保險：
例如投資型保單、儲蓄險，這類保單費用通常偏高，而且要長期繳費，如果在保費支出中，這類型保險占了絕大部分，甚至讓保費支出超過年收入的20%以上，這類險種的比重就需要調整，看是否真的需要。
步驟3：評估續保或解約價值是否划算
傳統壽險或是具有壽險性質的終身醫療險與重大疾病險，隨著繳費年期增加，通常會累積「解約金」，而解約金也接近保單價值，通常也是向保險公司申請保單借款
時，核貸金額的基準。甚至部分傳統壽險保單繳費超過10年以上，解約金可能超過累積保費，如果到時候不需要這張保單，可以藉此評估解約是否划算。
但是必須注意，如果是投資型保單或分紅保單，由於保單現金價值的變動牽涉投資標的，與保險公司分紅比率，投資人如果要掌握價值的變動，可向保險公司申請網路服務， 或是直接打客服電話詢問。
對於經濟能力有限、無法一次買足保障的個人或家庭來說，若想要調整保險保障，最重要的原則應該要「先求有、再求完整」。建議以採取下列3訣竅，盡量讓保費花在刀口上：
訣竅1》從既有保障提高保額
若想要提高醫療保障，不妨從舊保單著手，以30歲男性為例，住院日額若要增加1,000元，年繳保費可能會多2,000至3,000元；但如果是要新申購日額2,000元的住院醫療險，年繳保費則至少從2萬元起跳。
訣竅2》用定期險取代終身險
壽險保障需求會隨著人生責任額的增加而調整，但是有些責任會隨著年齡增加而減少，因此不一定需要終身的高額壽險保障。例如房貸，通常繳費20年即可清償，屆時壽險保額就可以降低。而且同樣壽險保額，定期壽險的費用只需要終身壽險的1/2甚至更少。
訣竅3》用產險保單取代一般壽險保單
如果是需要增加意外險保額，不妨利用產險公司的意外險，因為同樣保額，產險公司意外險的保費通常是壽險公司的6折以下，可以節省保費支出。
【專家小叮嚀】磊山保經執行副總經理 龔立煒
調整保單，要同時考量預算和需求
在保單檢查後，若想要調整保單，一定要同時考量預算和需求。想要增加保障者，除了衡量現階段的經濟能力外，也必須考量未來的支付能力，來設定保費預算。相反地，如果想要減輕保費負擔，則一定要先把保障做足，再談理財需求，才不會省了保費，也少了保障。
[參考來源]
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