(Smart智富月刊第146期)誰說親兄弟就一定明算帳？在現實生活中，往往愈親就愈難明算帳。
王大哥是寵物飼料的代理商，王小弟則經營寵物店，每個月固定花5萬元向王大哥進貨，交易一律用支票，約定兩個月後兌現。
今年農曆年後，王小弟的公司營運開始出現狀況，他先是要求王大哥幫忙展延支票，又開口向王大哥借錢周轉，王大哥不忍心弟弟被地下錢莊追著跑，便拿出私房錢給弟弟，前後總共借了30多萬元。
借錢是花錢幫自己買敵人 逾8成有借無回
不料這個錢坑愈挖愈大，終於讓王大哥的老婆發現兄弟倆的借貸關係，逼著王大哥約王小弟出面還債。在談判桌上始終只聽見王大哥老婆的炮火，兄弟倆隔著 桌子面對面鐵青著臉，王大哥不時要老婆「小聲一點，給別人聽見多不好」；王小弟只發怒撂話：「這是我們兄弟之間的事情，你一個女人家插什麼嘴！」便拍桌離 去。
今年8月，王小弟被銀行退票，經營的寵物店也被迫關門，王大哥的老婆一聽到消息，當天晚上就拉著姊妹淘趕赴王小弟的倉庫搬貨，「反正搬的是自家的貨，搬多少是多少。」事後被王小弟知道，竟然告上法院，大嫂喊冤：「明明就是他欠我們錢，怎麼還被告！」
律師李永然說：「王大嫂的舉動很明顯就是搶奪。」他強調，王大哥與王小弟是借貸關係，就算王小弟欠王大哥錢，王大哥在沒有經過王小弟的同意下，絕對不能自行搬貨，「建議王大哥可以向法院聲請假扣押，做好保全程序。」
猶太人的致富聖經《塔木德》曾經提到：「借錢，就是花錢幫自己買敵人。」這年頭，這樣的敵人還真不少，因為根據《Smart智富》月刊與Yahoo!奇摩理財網合作調查，在2,332位受訪者當中，93.4%曾經借人家錢，其中有高達81.9%表示借出去的錢要不回來。
在討不回來的金額方面，55.2%的受訪者回答「在10萬元以下」，代表小額借貸且回收不了的機率偏高，「金額不大才好借，也因為金額不大，就算日後還不出來，也不會感覺欠人家太多人情。」認證理財規劃顧問（CFP）王麗文說。
小額借貸難拒絕 又因信任未留下借據
也因為金額不大，有錢的一方相信對方「這一點錢一定還得出來」，所以就沒開立借據或任何證明；根據調查，高達73.8%的受訪者表示，「因為信任對方，所以沒有留下證明。」
借錢給對方的原因，有42%的受訪者是「相信對方一定會還」，40.1%的受訪者表示「一時心軟」。王麗文指出，通常借貸的理由有兩種，一種打溫情 攻勢，說要幫小孩繳學費，或小孩生病亟需醫藥費等等；另一種是代墊款項或是臨時周轉等等，目的在於讓有錢的一方相信自己「只是臨時沒現金，很快就會還 錢」。
「通常一時心軟借錢出去的人，就知道這筆錢可能要不回來了，但又不得不借。」王麗文說，這情況可能發生在感情很好的親友，或者是商場上經常往來的對象，屬於有利益關係的人，不借又不好意思。
至於錢借出去卻討不回來的難處，接近78.9%的受訪者都指向，最難就是「怕傷感情，不知道如何開口」。「其實這種人最煎熬，心理承受懊悔、自責、 被騙等多重負面情緒；另一方面又擔心被另一半或家人知道，可能會使情況更為複雜。」張老師基金會林奕辰說。她鼓勵被倒債的人要勇敢說出來，找個可信賴的人 或機構，抒發心中的壓力，不要一味地沉浸在懊悔當中，容易想不開。
會因為想收回借款而走上法律途徑的人，僅有2.3%。「要告，就要有證據，而且通常走完第一審，至少也要花半年到一年。」李永然說。況且，律師費或者打訴訟的相關費用不便宜，如果借貸的金額不高，很多人寧願放棄自身權益。
討債4法 軟硬兼施 前提是當初要留下物證
不會有人喜歡白白送錢給別人花，要是遇到存心倒帳、死皮賴臉的人，還是有方法可以合法的要回你的錢，但前提是「必須要有物證」，當初簽下的借據或本票或支票，才能讓你立於不敗之地。以下集結李永然、王麗文、討債達人蘇養麟的看法，分享要回血汗錢的4步驟：
第1步》找人
「找回錢」的第1步是「先找回人」，避債的人通常都會先避不見面，與其捶胸頓足怒罵，不如積極尋人。首先向親朋好友詢問對方的行蹤，順便哭窮，以免 讓其他親友產生「你很有錢，借錢不用還」的錯覺。其次，善用「臉書」（Facebook）尋人，臉書中常可找到其作息與蹤跡，甚至可以找出更多債務人的熟 識朋友，一定要好好利用。
針對行蹤不明的債務人，也可以透過法律途徑來找人，依據《戶籍法》第65條第1項規定，「本人或利害關係人得向戶政事務所申請閱覽戶籍資料……」換 句話說，只要能證明你跟對方具備債權與債務的關係，即可找到對方的戶籍地，日後若要走上法律途徑，許多文件也得寄到戶籍地，因此要到戶籍資料，就算是切中 要害。
- Tips_「公示送達」也具效力
- 所謂的公示送達，是指無法把文書送交給文書收受人時，依一定的公示方式，經過一定的期間，在法律上即視為與實際上交付文書收受人同樣的效力。通常會採用公示送達的原因，最主要是因為送達的處所不明，在查明戶籍所在地仍然無法送達之後，具狀向法院聲請公示送達。
第2步》找錢
找到人，還得掌握對方的「金流」，月收入多少？現金還有多少？名下有沒有其他財產？否則要是對方沒錢，你告贏了，他還是沒錢還，一切都是白搭。但不要以為「找錢」很難，懂得借力使力，就能不費吹灰之力取得你要的資訊，而這個「力」就是「法律」。
依據修正後的《稅捐稽徵法》第33條的規定，債權人要是已經取得民事確定判決或其他執行名義者，就可以向稅捐稽徵機關查調債務人的財產、所得、營業及納稅等資料。查得這些資料，日後若是要聲請查封或拍賣對方財產，也比較有所依據。
第3步》找罩門
萬一找到人，但發現對方脫產了，怎麼辦？此時不妨主動出擊，順便掂掂對方的斤兩。此刻最需要的是心理戰術，花點時間了解對方的「罩門」，也就是弄清楚對方最擔心什麼，拿這點來威脅，直接攻擊要害。
譬如說，有的人是地方仕紳，好面子，這種人最怕惹上官司，那就揚言要告他；有的人偷偷養小老婆，那就威脅要告訴大老婆或家人；還有的人躲債太久，難免想家，這時就可以採取溫情攻勢，遊說其家人幫忙勸說。
第4步》訴訟
如果找到人，又知道對方有錢，也可以先打心理戰，但同時要著手準備走法律途徑，記住法律是保護懂法的人，證據愈多，贏面愈大。
1. 寄發存證信函，這個動作有「警告」的意味，表示有下「最後通牒」的含意，不還就要告。
2. 如果對方不理會，則可以聲請「支付命令」，費用只需要500元，而且基本上不用開庭，法院發支付命令下來，就可以強制執行。但若是對方有異議，則支付命令失效，必須打官司，視為起訴。手上握有本票的話，也可以拿去聲請裁定強制執行。
3. 另外一種途徑就是走調解委員會聲請調解，若能順利和解，則無須花錢、花時間打官司。
要回自己的錢，雖然是天經地義，但現實上卻經常曠日廢時，而且往往立場反過來，如同王氏兄弟的案例，變成欠錢的聲音大，要錢的反而理虧。因此，遇到親友借錢，一定要量力而為，寧願裝窮，也不要讓自己變成散財童子。
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網路上曾經流傳一種說法：「借錢給別人的時候，不要寫借據或開支票，因為這都只能用民事來訴訟，正確的做法應該寫『保管條』，還要註明歸還日期，一旦對方不還錢就可以到警察局報案，以『侵占罪』請警方提起公訴。」
對此，律師李永然強調：「行不通！你錢借給人家怎麼可以說是『請人保管』，這是作假、欺騙司法，搞不好還會被對方告『誣告』。」
借據是確定雙方的借貸關 係，所以借錢給他人一定要簽借據，最好還請對方開支票或本票，若日後必須打官司，持有本票者則可根據《票據法》第123條聲請裁定後強制執行，這樣就可以 省去提起訴訟的麻煩，因為是屬於非訟事件，程序上較為方便。要是遇到重視商譽及信用的債務人，則可以要求其開支票，好處之一是對方不得跳票，否則會留下不 良紀錄。
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