小王2個月前跌倒受傷，治療後，她拿著醫療收據找保險公司辦理賠，業務員告訴她，除了個人的健康險可以申請理賠，還可以向公司申請團體保險理賠金。問題是她不清楚公司有沒有辦團保？也不知道自己有哪些團險保障？
保誠人壽直效業務通路長黃金木指出，「團體保險」是以團體為保險對象，以機構、企業，甚至城市集體名義投保，給予團體成員保障的一種保險。
「團體」 通常指5人以上，且非以購買保險為組織的團體為主，團險的保費計算方式，則參考投保成員的人數與職業等級。團險一般又可分為2種：第1種通常是由企業幫員 工投保，企業擔任要保人並繳交保費，員工擔任被保險人。目的是提供員工保障，做為員工福利，或是轉嫁職災帶來的雇主責任與費用。
與企業團險類似，也有非企業投保、但「身分設限」的團體保險。例如，新竹縣就從2011年7月起開辦縣民團險，由縣府為縣民投保，只要年滿15歲，且在新竹縣設籍6個月以上，就能擁有意外身故保額30萬元的縣民保險，目前約有40萬名被保險人，也是團險的一種。
- Tips_企業沒保團險，可由福委會或工會投保 [ 隱藏 ]
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如果發現公司沒有團險，由於現行法令並未要求雇主一定要為員工投保團險，因此對雇主並無法可罰。解決辦法，通常是集合公司內想投保團險的員工，只要人數在5人以上，就能以福委會或工會名義，跟保險公司洽談團險，雖然保費由員工自己出，但能用較低的保費得到一定的保障。
第2種團險，則是由被保險人自己付費。可以由企業或職工福利委員會做為要保人，開放給企業員工自行決定是否投保、付費參加。或是被保險人隸屬於特定 身分或團體，中國人壽威力通訊處業務經理陳晉裕指出，像台灣人數最多的公教人員自費團體保險，就屬這個類型，只有公教人員才能投保，保費也是由公務員自己 出錢，不是由雇主（政府）繳納。
至於團險含括哪些範圍？與個人保險有何差異？上班族如何搞清楚自己有哪些團險保障？以下透過5個問題，活用自己的團險保障。
Q1：我們公司有沒有團險？有哪些保障？可以問誰？
A：企業的人資部門（HR）是窗口，負責投保與理賠
一般企業人資部門（HR）通常是員工團體保險的負責 單位，對外負責跟保險公司談判保障內容、決定保費，對內則向員工傳遞團險內容，接受理賠申請。陳晉裕指出，通常員工在向公司報到時，人資專員會向新進員工 說明公司團險內容，完成加保後交付團體保險證或團體保險手冊，如果不知道自己團險內容為何，建議可先找公司人資部門詢間。
至於團險理賠申請，跟個人險準備的文件相似，以醫療險來說，包括診斷證明書、收據與團險理賠申請書，交由人資專員申請理賠即可。
Q2：團險保費會比個人險保費便宜嗎？
A：費用差很大，大型企業投保最多可省一半！
陳晉裕分析，因為團險是「揪眾一起投保」，所以年繳保費會比個人保險便宜。
以30歲男性投保1年期定期壽險，保額100萬元，年繳保費約1,900元，但若是在員工人數近千人的大企業工作，買同樣的保額，年繳保費約在1,000元以內，保費還是由公司出錢，可說差很大。
不過，黃金木提醒，團險保險內容是由雇主與保險公司共同擬定，員工不能改變。不過，有些公司會開放員工團險加保方案，讓員工以自費方式，加買保險公司提供的其他團險，保費同樣是以團險費率計算，相對較便宜。建議如果有這樣的機會，應盡量利用。
Q3：團險既然保費便宜，家人能不能一起投保？
A：可以，不過一旦離職，保障就失效！
黃金木表示，有些團險會開放讓員工家屬投保，開放範圍多以員工配 偶、子女與父母為主。不過，為降低企業團險的理賠率，保險公司會設下條件，限制親屬加保的險種、年齡與保額，例如只有年齡在75歲以下的親屬才能加保，或 保額100萬元的意外險為主。不過因為與個人險相比，團險保費有些甚至可以便宜6成以上，建議若想幫家人買最基礎的保障，可用團險加保。不過，必須注意的 是，一旦上班族離職，這些加保親屬的保障，會跟著一起失效。
Q4：在公司任職期間生病治療卻忘了申請理賠，離職後還可以申請嗎？
A：發生理賠情況2年內提出申請，照樣賠！
根據《保險法》規定，一般個人保險發生理賠事故時，被保險人必須在2年內向保險公司提出理賠申請。陳晉裕說，團險也一樣，如果在2年內發生符合團險理賠的項目，即便已離職，仍能向當初投保團險的保險公司申請理賠。
舉例，團險一年一約，假設一家企業團險投保時間為2011年1月1日到2011年12月31日，甲君在2011年2月到這家企業任職，5月意外受傷 腳骨折，未申請團險理賠，他又於當年10月離職，人資並已向保險公司申請團險退保。但因甲君受傷時仍有團險身分，所以有2年的理賠有效時間，因此在 2013年5月之前，只要他出示當時原公司的在職證明與醫療收據，向保險公司申請，都會予以理賠。
Q5：團險這麼好，如果離職還能不能保留？
A：若有「團險更約權」，離職後，團險可以換成個人險！
認證理財規畫顧問（CFP）、企業團險講師景肇 梅指出，一般團險是「在職才有，離職就退保。」但若團險條款中有「團險更約權」這一項，就算離職，也能把團險帶著走。「團險更約權」指被保險人參加團體保 險滿6個月後，若喪失被保險人資格時，須在30天內行使之權利。被保險人可在不具任何健康證明文件的條件下，拿原投保單位的離識證明、勞工保險退保申報 表、更約申請書，向原本投保團險的保險公司申請更換為個人險，保險公司不能拒保。
景肇梅提醒，行使更約權前須小心3大限制：一、僅限更換同類型保險；二、保額不能超過原有保額；三、保費以更約時的年齡為計算基礎。此外，若更約之前被保險人已罹患疾病，有些保險公司有權不予理賠，建議被保險人行使前先問清楚。
- Tips_行使更約權，小錢買保障 [ 隱藏 ]
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通常團險保單條款上會載明，本團險內容是否提供更約權，若保障不足但預算有限，可以行使更約權，以小錢買到一定保障。
團體保險，提供職業災害保障
個人保險》
保障對象：單一個人
險種：壽險、醫療險、意外險、癌症險等
保障內容：個人自己決定
保障時間：終身險、定期險
投保限制：自己投保
繳費方式：個人支付
保費計算依據：年齡、性別、健康狀況
團體保險（企業付費）》
保障對象：5人以上之團體成員
險種：壽險、醫療險、意外險、癌症險、職業災害保險等
保障內容：雇主決定
保障時間：1年期定期險
投保限制：在職才有保，離職就退保
繳費方式：雇主支付
保費計算依據：團體人數、平均年齡、去年理賠紀錄
註：工會或職工福利會投保，費率情況同企業付費團險
資料來源：保險公司
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