金魚不是魚

根據健保局統計，2010年台灣重大傷病卡領證人數約87萬人，台灣平均每100人中就有3人罹患重大疾病，其中癌症比率最高，達45.6%。保險業推估，目前重大疾病險投保率僅34%，且保額相對太低，無法轉嫁龐大的醫療費用。

富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙指出，台灣人目前罹患癌症與重大疾病的比率愈來愈高，在治療費用不低的情況下，確實應該考慮提高重大疾病險的投保率及保額。

所謂「重大疾病險」是指被保險人在保險有效期間內，若罹患條款所定義的「重大疾病」，保險公司將按契約，一次給付保險金，給付後契約隨之終止。安聯 人壽商品發展部經理楊婷婷分析，目前最常見的重大疾病有7種，包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓與重大器官移植 手術，部分保險公司針對理賠疾病範圍稍作調整後，另推出「重大疾病暨特定傷病險」，性質相當相近。

3訣竅買重大疾病險　拉大醫療防護網

過去保險公司推出的重大疾病險，多屬含壽險保額的終身險，因此費用較高，投保者少。不過，隨著市場需求快速增加，目前也有部分保險公司推出定期的重 大疾病險，保費相對便宜。投保者只要罹患契約載明之特定疾病，且罹患程度符合保單「定義」的標準，在提供醫師診斷證明書及病理檢驗報告或外科手術證明文件 後，就能拿到一整筆的保險理賠金。

可是，消費者通常會問：重大疾病險真的有必要買嗎？它到底有哪些好處？磐石保經行銷經理佘泳玲指出，如果你對以下2個情況感到不安，就應投保重大疾病險：

狀況1》只治療不住院無法理賠

很多人保了癌症險，一旦罹癌，相關醫療費用與經濟損失即可用癌症險與醫療險轉嫁。可是，由於醫療險、癌症險多是病患住院才理賠（有些癌症險也提供一 次給付理賠金，讓保戶可用來支應高額的治療費用）。隨著醫療技術進步，很多治療在門診就能進行，尤其是癌症病患，醫院常在完成切除手術後，就要求病患出 院，改到門診治療即可。結果，因為沒住院，往後治療費用就無法理賠，反而造成病患負擔。

狀況2》醫療費高、收入又中斷

重大疾病治療費用通常非常龐大，像標靶藥物已成癌症治療趨勢，但費用很高。洪瑞霙舉例，以肝癌為例，口服標靶藥物「蕾莎瓦」一旦服用，每月需18萬元，6個月就要108萬元，如果有投保重大疾病險，就能用一次性理賠來支付，連治療而中斷的工作收入都能獲得補償。

在這2大情況下，建議每個人最好要有一張重大疾病險，接下來，就提供3項投保重大疾病險的小訣竅，讓你可以聰明投保這項費用不低的保險。

訣竅1：主約投保，不附加其他保單

威盛保經業務總監賴慧珠指出，早期重大疾病險會以主約搭配其他醫療險附約的方式，讓保戶一起投保，好處是醫療險附約不需另外搭配主約，省下保費。壞 處是重大疾病險在保戶申請理賠、取得保險金後，保單便終止，照保險法來說，主約若終止，附加的醫療險也隨之失效，因此很多早期投保重大疾病險附加醫療險的 保戶，最後只好選擇「不理賠」，以免附約失效。

為杜絕這樣的情況，她建議可買主約出單的重大疾病險，但不附加醫療險險種，一來是不需擔心用附約投保，主約會因故失效，二來不會出現因擔心附加險種 失效，而不敢理賠重大疾病險的情況，若真要買附約形式的重大疾病險，通常要附加在終身壽險主約之下，且壽險保額必須與重疾保額成一定比例，（如重疾保額 20萬元，壽險保額須10萬元），因此想省錢，就要找主約壽險保額比例低的比較好。

訣竅2：預算少買定期，保障不中斷買終身

雖然建議盡量以主約形式買重大疾病險，不過洪瑞霙說，以目前保險公司推出的保單來看，主約出單的重大疾病險大多為終身險，附約為主的重大疾病險則多為定期險，不過也有保險公司推出可以主約出單的定期重大疾病險，其各有特點。

▲終身、定期重大疾病險比較

比較兩種保單的特點後，賴慧珠建議，年輕上班族如果預算較少，考慮手邊資金運用效率，建議先買年輕時保費省很大的定期重大疾病險，但要記得在保單到期前續保，以免保障中斷；相反的，如果預算夠，退休金準備已經無虞者，考量保障不中斷，則建議買保費終身一致的終身型保單。

訣竅3：選等待期愈短，保戶愈有利

楊婷婷說，重大疾病險與健康險一樣，為預防保戶帶病投保，都設有「等待期」，也就是投保後的特定時間內，即便發生契約載明之理賠項目，保險公司也不 予理賠，須過了等待期，才開始理賠。重大疾病險也有等待期的設計，大多為30～90天不等。洪瑞霙建議，投保時應選擇等待期愈短，對保戶愈有利。

▲重大疾病險常見的給付方式

[參考來源]

http://smart.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=44324