金魚不是魚

接到銀行寄來的信用卡帳單，裡頭夾了張DM，她看了嚇一跳：信用貸款利率不到2%，比存款利率還低，借出來再放進定存也有得賺。但真有這麼好的事嗎？

8月以來，先因股市大跌，不失利的投資人急需現金周轉；接著碰到開學季，暴增的開銷，讓手頭緊的家庭也需要應急資金。見需求增加，便有部分銀行積極推出低利率的小額信貸，最低的利率居然只有0.99%。

對此，認證理財規畫顧問（CFP）、富鴻理財規畫顧問公司副總王麗文表示，借錢不能只看利率低，還要比較借錢的手續費、優惠低利的期間長短、綁約條件，以及違約金等。

但當你向金融業者詢問小額信貸時，有些業務員為搶業績，並不太會詳細說明借貸的成本、罰則等，而會一再強調「利率很低」，好吸引你來申貸，最常見的銷售話術就是，「正常繳款，可享利率減碼優惠」，讓很多人以為利率會愈減愈少。

永豐銀行消費金融處商品發展部資深業務經理高國興提醒，這種減碼都有限制，你必須從綁約條件才能看出實情。

以目前提供的小額信貸產品來看，有些雖然調低幅度大，但只能減碼1次；有些則是採每年遞減，但到特定利率後，就不會再調降。

▲小額信貸浮動利率，依申請對象信用而定

所以，如果你真的有小額的資金需求，在向金融業者申貸時，到底要注意什麼，才不會損及到你的權益，也不讓你的借錢負擔變得更沉重？基本上，當你在看契約的約定條款時，要特別關注以下4大要點：

要點1》低利率的期間有多久？
最多僅6個月，過優惠期便不適用

高國興說，一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍，借款年期則最長是7年。但業者強打的低利率，不可能整整7年都適用，而是只有貸款的前幾 個月，才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸，利率約在1.66%～3%，而優惠期間多半只有3～6個月。

另外，高國興也強調，優惠的期間與利率，都是固定的，貸款人無法要求銀行增減或改變。由於各家銀行的優惠低利條件不同，王麗文建議，投資人要根據自 己的還款能力，去選擇商品。如果，你在短期內就能還清貸款，可選擇減碼幅度大的貸款，並爭取無綁約期的優惠，這樣既可享有低利率，在提前還款時又免罰違約 金；但如果你的資金有限，無法提前還，則可選利率年年都遞減的貸款方案，以減輕你的還款負擔。

要點2》過優惠期，利率怎麼算？
採浮動利率，通常每季調整一次

正因超低利率的適用期，只有短短的3～6個月，因此，過了優惠期的利率怎麼算，就是關鍵。安泰商業銀行消金管理部資深經理高永和表示，就目前的商品來看，在過了優惠期後的貸款利率，主要會採浮動利率，是由「指標利率」與「加碼利率」加總而成。

而利率的浮動頻率，通常是每季調整一次，但也有銀行每月做調整。高永和建議，在升息趨勢下，選擇利率調整頻率愈低的小額信貸，對貸款人最有利；但若 在降息時期，就宜選每月調整的浮動利率。而要特別注意的是，選季調的貸款戶，不得申請改為月調，這一點與房貸很不同，因此申請前應特別注意。

要點3》還有哪些成本？
認列手續費、月調違約金等費用

王麗文表示，除浮動利率外，借款人不能漏算手續費、月調違約金等成本。她建議，在申貸前，先請經辦人員或客服當面算給你看，或是利用銀行貸款本息試算程式，換算出你貸款的實質年利率是多少。

實質年利率計算條件：
實質年利率＝利率（指標利率＋加碼利率）＋總費用成本（開辦費／帳戶管理費／手續費）

就手續費而言，高永和表示，過去申請貸款手續費名目很多，但自今年8月開始，金管會要求銀行統一小額信貸手續費，且規定費用上限。所以，以銀行公會公布的資料來看，各家銀行的信貸手續費最高為9,000元。

所以像以前採比例制：以手續費2%來說，那麼貸款60萬元，所需的手續費為1萬2,000元（600,000×2%）；而現在採固定制：以萬元為上限，貸款60萬元，手續費最多9,000元。

要點4》提前還款，還要罰錢嗎？
綁約期內提前清償，需付違約金

雖然小額信貸有超低的利率優惠，但王麗文表示，金融業者為保障自身利益，所以會有「綁約」條款，要求貸款人不可在綁約期間，立即結清或大額還款。在綁約期內，一旦你要提前清償貸款，就必須支付違約金。

▲銀行主推小額信貸方案，違約金規定大不同

高國興說，各家銀行違約金的計算方式不一樣，有的用貸款本金的一定比例為違約金，有的則以未清償金額固定比例作為違約金，有的根本沒限制，盡量選沒違約金，或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的小額信貸為主，節省手續費。

以某銀行推出的小額信貸為例，若貸款人在優惠利率3個月後就還清，必須支付借款金額2%的違約金，借60萬元就要多付1萬2,000元。

但如果是未清償本金的2%，違約金比用本金計算的，少了600元，因此最好看清楚違約金的計算方式。

不過有些無違約金的小額信貸會提出其他要求，如要求貸款戶提供保證人或擔保品，貸款戶也要評估自己能否符合這些額外條件。

由於小額信貸屬定型化契約，享有消保法規定的「30天契約審閱期」。因此，王麗文建議，貸款人申請前可善用權利，向銀行索取定型化契約，詳讀了解後再貸。

提升個人信用2大方法

要 爭取好的貸款條件，就靠信用評分。但如何提升個人信用？永豐銀行消費金融處商品發展部資深業務經理高國興表示，先了解銀行的評分項目，通常會分 「5P」：People（個人）、Payment（還款能力）、Purpose（借款目的）、Perspective（展望）與Protection（保 證），其中以「個人」最重要，而這一項最能為信用加分的方法有2個：

1.集中往來2∼3家銀行，累積互動關係

銀行最怕沒有信用卡或沒有存款紀錄的「小白」申請貸款，「因為無從確認他的還款能力與背景，一般都拒絕申貸。」高國興說，因此他建議可集中2～3家的銀行，用存款、辦信用卡與銀行累積好關係，脫離難貸款的「小白」行列。

2.即便有循環額度，也要正常繳

安泰商業銀行消金管理部資深經理高永和說，如果有信用卡預借現金、逾期未繳或進入循環利率，一定要正常繳，如果是太忙忘了繳，只要在30天內趕緊補齊，且非集中近6個月發生，評分也不會太差，但如果超過60天未繳，又有退票等不良紀錄，銀行就會把你視為拒絕往來戶。

電話銷售的通信貸款，利率高達12%

有時銀行電銷人員打來，飛快的說著：「您是我們的優質卡友，根據您的紀錄，我們可以借你一筆資金，只要您同意，馬上就撥款。」很多人聽了就同意，結果收到的貸款金額根本不是自己的需求，而且利率還高達12%。

其實這並不是「信用貸款」，而是通信貸款。高永和說，每張信用卡都有所謂的「預借現金額度」，經過話術包裝後，就成為通信貸款。「通信貸款的貸款金 額，不得超過信用卡預借現金的上限，舉例來說，信用卡刷卡額度20萬元，銀行評估持卡人紀錄，給予10萬元的預借現金額度，這就是貸款人通信貸款的申請上 限。」

他進一步說，通信貸款的可貸金額有限制、利率約10%～12%，不適合需求金額較大、還款能力有限的小額信貸申請者，所以接到銀行電話時，最好先問清楚，這是小額信貸，還是信用卡通信貸款。

[參考來源]

http://smart.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=44934